臺北縣政府
草擬「失業者房貸舒緩計畫」案
98.2.27
一、計畫緣起
2008年全球金融危機引起經濟大風暴，美國房貸問題正是引發其經濟崩盤的根源所在，臺灣自不例外，随著失業潮衝擊影響的社會問題層出不窮。由本府特為失業者成立之新希望關懷中心的個案訪視中發現，約930失業戶，即有265戶，約28％繳不出房貸，在收入頓失，生活無著的他們，面對房貸壓力，無異雪上加霜，亟盼政府能伸出援手。
二、計畫目的
(一)讓失業者面對房貸繳款壓力能夠獲得舒緩，取得時間遞延，俟其日後有能力時再繳付，以避免其房產被查封、拍賣，釀成社會問題。
(二)透過補助金融機構資金成本，使其不致虧損地配合政府政策。
(三)為兼顧舒緩失業者房貸壓力及補貼金融機構配合政策之資金成本，金融機構對失業者的借貸利息成本，均由政府編列預算吸收，俾達成社會安定效果。
三、計畫補助對象
配合辦理「失業者房貸舒緩計畫」之金融機構。
四、補助期間：一年
五、計畫配合單位與作業重點
財政部、行政院主計處、經建會：籌措財源編列預算及效益評估。
勞委會：提供並確認彙整失業對象等資料。
金融監督委員會：要求所有金融機構對失業房貸戶不催繳、不查封、不拍賣。
金融機構：配合辦理「失業者房貸舒緩計畫」者。
六、計畫經費概算與建議
(一)截至97年12月底止之全國房貸金額約5.57兆元(詳如附件一)，其中「政府優惠房貸」(詳如附件二)與「一般房貸」佔率分別為35.91％與64.09％[1]。
1.
政府優惠房貸金額約2兆元，佔率35.91％。
2.
一般房貸金額約3.57兆元，佔率64.09％。
(二) 97年12月全國失業率為5.03％，其中領取政府失業給付人數佔率48.09％[2](詳如附件三)。
(三)補助銀行配合「失業者房貸舒緩計畫」之資金成本概算
1.
假設前提
(1)失業者且有房貸之金額/全國房貸金額＝失業率。
(2)銀行放款資金成本估算
以六大行庫1、2、3年期定期儲蓄存款利率平均值約1％估算[3](詳如附件四)。
‚目前銀行放款利率下限亦多訂為1％。
ƒ補助銀行放款資金成本1％足可彌補銀行1.67年違約金。
Ø依據目前銀行實務，逾期6個月加收20％違約金。
Ø目前六大行庫指標型房貸利率約3％
Ø1％/(3％×20％)＝1.67年。
2. 建議方案
由行政院金融監督委員會要求所有金融機構對失業房貸戶不催繳、不查封、不拍賣，並搭配以下補助銀行放款資金成本1％方案。
3.
世界各國房貸紓困措施彙整
|
國 家 |
補助對象 |
補助措施 |
|
台 灣 |
政府優惠 住宅貸款戶 |
1.緩繳本息1-2年 2.延長償還期限至30年 |
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房貸業者 (草擬案) |
1.補助房貸業者資金成本1％、期間1年 2.所有金融機構對失業房貸戶不催繳、不查封、不拍賣 |
|
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美 國 |
房貸業者 |
1降低房貸利率減輕房貸戶繳款金額 2.設定繳款上限為房貸戶稅前所得31% 3.授權破產法官可修改貸款條件 |
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愛爾蘭 |
違約房貸戶 |
半年寬限期 |
七、預期效益
(一)以有限資源援助最迫切需要之失業房貸戶，俾達立竿見影之資源運用成效。
(二)以補貼政策引導金融機構配合政府落實社會安定政策。
(三)由政府及時出手搶救失業者「住」的問題，有極大安定人心及穩定社會的正面效能。
八、結論
(一)依據內政部營建署調查，房貸負擔約佔所得33.6％[4]，另依內政部家庭所得年報統計，平均每戶消費與儲蓄支出比率分別為77.51％與22.49％[5]，亦即房貸負擔約佔消費支出高達43.35％(33.6％/77.51％)。
(二)查美國普查局(U.S. Census Bureau)數據顯示，一般家庭房貸支出佔所得比率約34.24﹪[6]，但由於借貸習以為常的美國，其2008年儲蓄率僅1.7﹪[7]，致美國一般家庭房貸負擔約佔消費支出比率34.84％(34.24％/98.3％)。
(三)如前所述，我國房貸負擔佔消費支出高達43.35％，比較美國34.84％明顯高出一大截，充分反映出中國人「有土斯有財」的根深蒂固觀念。由此可見，我國失業者因繳不出房貸，以致一生努力化為烏有，甚至失去房屋住所，進而釀成社會問題之急迫嚴重性可能甚於美國。
(四)據本府新希望關懷中心之個案訪視統計，1月份500失業戶中有75戶，即15％繳不出房貸，惟迄2月份訪視930失業戶，已高達265戶，即28％繳不出房貸。可見，失業者繳不出房貸正呈現急促攀升的趨勢。
(五)建議中央補貼銀行資金成本1%，爭取房貸業者同意失業房貸戶，可以緩繳本息一年，不予催繳、查封及進行法拍。輔助對象雖是公、私立銀行等房貸業者，但紓困對象是房貸戶，不但符合公平性及社會救濟原則，也可讓房貸戶獲喘息機會。此計畫不會讓銀行吃虧，且失業的房貸戶也能保住房子，達到社會安定目的，可謂「三贏」的政策。